行业专家揭秘互联网金融平台的消费金融模式

中国国际教育电视台讯（记者赵莹）：2016年4月22日，由蓝鲸财经记者工作平台主办、平安普惠鼎力支持的《蓝鲸财经记者训练营》在北京丽思卡尔顿举行。此次训练营汇聚相关行业顶尖专家，深度剖析互联网+时代的消费金融转型升级。

此次训练营特别邀请了有着20年的金融服务执行及管理经验的平安普惠副总裁倪荣庆，来从行业实操层面发表对消费金融的独到见解。曾历任平安人寿、平安养老险上海分公司总经理、总公司总经理助理兼东区、西南区总经理，陆金所副总经理等职务。同时训练营嘉宾还包括中国人民大学法学院副院长、中国人民大学金融创新与风险治理研究中心筹建负责人杨东；国浩律师事务所合伙人、华麦控股创始合伙人黄才华；主持人由零壹财经内容总监雷群涛担任。

随着国家积极推进对互联网消费金融的政府扶持，越来越多的互联网平台纷纷转型消费金融领域，普惠金融掀起了一股新的风潮，甚至成为了许多家庭管理资产的手段之一，财富管理不再为高净值人群所专有。在此需求推动下，互金平台开始着手转型，多种方式扩大资产端来源,消费金融成为互金平台争夺的资产圣地。杨东教授表示，事实上，消费金融与供给侧改革密不可分。

事实上，目前消费金融形成了两大主流形态，一个是现有的互联网金融平台，和传统的金融机构，比如银行；另外一类是以电商为代表的消费金融业务。杨东谈到，电商有上下游自营的业务优势，同时电商也可以充分利用他对消费者数据的把握。“比如京东白条，从内部审核、到监管数额、到费用，包括分期三个月、半年、一年、两年这样的模式，应该说分期服务的费率还是非常科学的。”倪荣庆则表示：“电商大部分是做闭环类的客群，而互联网金融平台更多地是闭环+开环的。”

除了消费，有的互联网公司还掌握某些用户的社交信息，投资理财信息、红包信息，然后把这类非金融数据做成金融模型数据，以便作为信用的决策。传统意义上的银行信贷或者小额贷款信贷，更多的是用IPC技术。即信贷员要依靠对客户的访谈、实地调研、填一些表格来作出决策。

中国国际教育电视台记者就金融问题向在场嘉宾进行提问：众筹和非法集资之间的区别。

杨东：众筹和非法集资对打的区别是什么？真正的众筹是类金融活动，是必须有第三方平台专门去做这样一个信息服务的，而线下的不通过第三方直接集资的那个模式，在线下针对特定对象，200人以内，不出事没事，一旦出事有可能非法集资。因为非法集资当中的人数比我们《公司法》、《证券法》人数还要严格，我们《公司法》、《证券法》说200人以内就没有问题，但是最高“两院”对非法集资解释当中，超过35人以上集资，一个企业、一个单位超过100人还是150人以上集资，一旦告到法院，法院判的时候就是非法集资。

主持人：这个问题黄老师再补充一下。

黄才华：杨教授刚才也提到了，《公司法》、《证券法》相对宽一些，《刑法》人数低一些，但是非法集资有一个特点，有一个不特定的人，有一个公开性、社会性。

蓝鲸财经记者训练营，是以当期财经热点事件为切入点，邀请财会、法务等领域专家对财经记者进行培训，旨在提高财经记者的综合素质。蓝鲸传媒的宗旨是为记者服务，因此训练营对财经记者全程免费。首期开营后，蓝鲸财经记者新闻实战训练营已在全国范围内推广。

上图：互联网+时代的消费金融转型升级训练营现场（摄影：赵莹）

上图：平安普惠副总裁倪荣庆（摄影：赵莹）